+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Блокировка средств по причине технического овердрафта

Содержание

Технический овердрафт по дебетовой карте: виды, причины и последствия

Блокировка средств по причине технического овердрафта

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента.

Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает.

После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам. 

  1. Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
  2. Виды технического овердрафта
  3. Причины возникновения технического овердрафта
  4. Последствия
  5. Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
  6. Судебная практика и примеры условий погашений

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно. 

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание.

Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить.

К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету.

В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах.

Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

  • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
  • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
  • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
  • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов.

Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке.

В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом. 

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

  • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
  • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
  • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили.

Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка.

Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Источник: https://www.Sravni.ru/debetovye-karty/info/texnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte/

Что такое технический овердрафт по карте?

Блокировка средств по причине технического овердрафта

Знание специфических банковских терминов становится необходимым и простым людям в повседневной жизни.

Многие из нас задавались вопросом – что такое технический овердрафт по карте и как он может возникнуть по дебетовой или по зарплатной карте, хотя вы и не просили банк предоставлять вам какие-либо кредитные средства. Прежде чем разбираться с причинами возникновения, следует понять – что означает термин «овердрафт».

Что такое овердрафт и технический овердрафт?

Выражаясь простыми словами, овердрафт – это перерасход средств на счете превышающий его баланс. То есть, средства, которые предоставляет вам банк в случае необходимости, а не ваши собственные.  Исходя из такой формулировки, можно разделить все овердрафты на две группы:

  1. Разрешенный овердрафт.
  2. Неразрешенный овердрафт.

Каждый из этих видов имеет свои особенности.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт по карте – это средства которые банк сознательно разрешает вам занимать у него и по сути является формой прямого кредитования. Последнее время многие пользователи банковских услуг часто сталкиваются с этой услугой и имеют банковские карты с разрешенным лимитом овердрафта.

К такому виду банковского продукта относятся и карты с льготным периодом кредитования – в этом случае, банк разрешает вам пользоваться своими средствами бесплатно в течение определенного периода. Условия такого овердрафта по кредитной карте подробно описываются в договоре кредитования.

Неразрешенный овердрафт

Название говорит само за себя – в данном случае перерасход средств происходит без специальной договоренности с банком. Технический овердрафт относится именно к этому виду.

Сам термин «технический» означает, что перерасход возникает вследствие осуществления транзакций и других операций по счету. При возникновении перерасхода на суммы занятые у банка начисляется процентная ставка, согласно тарифной политике банка.

Величина ее, как правило, указана в договоре на обслуживание карты или в других официальных документах банка. Причины, благодаря которым возникает технический овердрафт по карте могут, быть разными.

Рекомендуем посмотреть видео ниже:

Причины образования технического овердрафта

Причинами перерасхода средств по счету могут стать следующие действия.

  • Снятие наличных в банкомате и кассе в другой валюте

При снятии валюты, отличной от валюты вашего счета может появиться курсовая разница ее стоимости. Это происходит по технической причине, ведь сначала снимаемые средства блокируются на счете, а списаться могут и через несколько дней, когда курс может быть уже выше. Если на счету недостаточно денег, для списания, то возникает перерасход.

  • Снятие наличных в валюте счета в стороннем банке

Технический овердрафт может возникнуть и при снятии средств в банкоматах сторонних банков. Причина все та же – списываются заблокированные средства вместе с комиссией спустя какое-то время, и при отсутствии средств, банк кредитует операцию из своих.

Подобный способ оплаты иногда встречается у поставщиков услуг. При проведении платежа техническое средство оплаты не резервирует сумму на счете, а лишь проверяет действительность карты и сохраняет информацию о платеже.

Спустя непродолжительное время в банк, выдавший вам карту, поступит представление о списании с вашего счета суммы за покупку. При нехватке средств – ваш банк оплачивает финансовое требование самостоятельно, предоставляя технический овердрафт.

  • Списание платежей за обслуживание карты и счета

Чаще всего перерасход обусловлен нехваткой средств на счете для платежа банку за обслуживание карты. Подобные платежи могут списываться один раз в год, а могут и каждый месяц, все зависит от вашего тарифа и условий обслуживания карты, прописанных в договоре.

Для некоторых видов карт суммы за услуги банков могут быть значительными – например золотые и платиновые карты Visa и Mastercard обходятся своим владельцам в приличную сумму, которая при списании становится причиной крупного технического овердрафта.

Что делать, чтобы избежать технического овердрафта?

Для того, чтобы исключить возникновение технического овердрафта следует придерживаться простых правил:

  • Тщательно изучать договор на обслуживание с указанием тарифов на операции.
  • Следить за курсом при снятии наличных в другой валюте.
  • Постоянно поддерживать достаточный положительный баланс по карте.

При соблюдении этих простых правил, риск возникновения технического овердрафта по вашей карте практически исключен!

Автор Каленюк Ирина Владимировна

Источник: https://cleanbrain.ru/chto-takoe-texnicheskij-overdraft-po-karte/

Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое и как избежать

Блокировка средств по причине технического овердрафта

С повсеместным использованием электронных денег для оплаты товаров и услуг владельцы карт все чаще сталкиваются с понятием технического овердрафта. Разбираем, что это, когда возникает и как предотвратить списание средств.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

Овердрафт — это перерасход денег по карточке. Существует два вида — разрешенный и технический (или неразрешенный, несанкционированный).

Разрешенный овердрафт — согласованный по договору лимит, который владелец «пластика» вправе использовать при недостатке собственных денег для оплаты товаров и услуг. Пользование заемными деньгами — платное, процентная ставка зависит от обслуживающего банка, в среднем колеблется в диапазоне 12-20% годовых.

Овердрафтные средства приравнивают к кредитной линии. Данная услуга подключается к обычным дебетовым и зарплатным картам при нежелании оформлять отдельный кредитный «пластик». Погашение использованных заемных денег происходит с поступлений, нет дополнительной ежегодной платы за обслуживание.

Простыми словами, у вас на карточке есть «запасной кошелек» на небольшую сумму, не нужно «перехватывать» денег до зарплаты у знакомых. Для долгосрочных и дорогостоящих целей данный тип кредитования не подходит из-за маленькой суммы, сроков погашения и процентных ставок. В таком случае можно использовать специальные виды кредитов — потребительский, ипотека, автокредит.

Несанкционированный овердрафт — задолженность, которая образуется из-за совершения операции на сумму сверх доступного остатка. Данный вид связан с особенностями функционирования электронных платежных систем, используется всеми кредитными организациями в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений с держателем карточки.

Банковские учреждения прописывают возможность технического овердрафта в Условиях выпуска и обслуживания дебетовых карт физических лиц. Другие интерпретации теховера — перерасход, техническая задолженность.

ВТБ: 

Сбербанк:

Тинькофф:

При учете операций по карточкам банк использует положительный остаток, имеющийся на карточном счете. При отсутствии или недостаточности средств может возникнуть перерасход, который необходимо погасить в соответствии с правилами обслуживающего банка.

Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы

Разберем причины, по которым на дебетовом «пластике» возникает минус из-за теховера.

1. Курсовая разница.

Самая распространенная причина перерасхода по дебетовым картам. Россияне активно пользуются зарубежными интернет-магазинами, расплачиваясь зарплатной или обычной дебеткой. При оплате покупки в валюте на всю сумму остатка СКС (синтетического карточного счета) может возникнуть овердрафт, так как фактическое списание происходит через 2-5 дней, когда конвертационный курс банка может вырасти.

Такая же ситуация происходит при снятии наличной валюты с российских карт в банкоматах иностранных государств. Окончательное списание денег с карточного счета по таким операциям происходит через несколько дней. Если курс меняется в большую сторону, банк списывает дополнительные деньги, формируя неразрешенный перерасход.

2. Безавторизационные платежи.

При оплате безналом через терминал существует риск дублирования операции — списание средств за покупку дважды. Это зависит от банка-эквайера, а не эмитента, выпустившего «пластик». Пример: чек за товар = 1000 рублей. Остаток по карте = 1500 рублей. Банк-эквайер дважды списывает по 1000 рублей. Банк-эмитент предоставляет несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей.

3. Оплата услуг сервиса в иностранных государствах.

В путешествиях граждане РФ часто пользуются агрегаторами бронирования жилья, покупки авиабилетов, аренды машин. Например, вы путешествовали по Европе на арендованной машине, оплачивая услугу картой.

По окончании поездки успешно сдаете машину, возвращаетесь в Россию. Чуть позднее прокатная фирма получила ваш штраф, который спишут с предоставленной дебетки.

Если денег не хватит, то образуется несанкционированный перерасход.

4. Ошибка банка.

Редко случается такое стечение обстоятельств, как ошибочное зачисление средств на счет клиента, которые он успевает использовать. Банк при обнаружении ошибки «возвращает» деньги, по карточке возникает технический овердрафт на сумму недостающих средств.

Такие операции незаконны, так как нарушается Закон о защите прав потребителей. Банковская организация вправе списывать ошибочно зачисленные деньги только при положительном балансе у клиента.

Если денег на счете не хватает, учреждение может обратиться с иском о взыскании безосновательного обогащения.

5. Особенности платежных систем.

Неразрешенный перерасход может возникать при использовании только что зачисленных средств. Например, получен перевод С2С c другой карты. Баланс отражает зачисление, но фактически деньги не успевают поступить на счет. Если картодержатель тут же проведет расходную операцию на данную сумму, то уйдет в виртуальный минус.

6. Исполнение требований судебных приставов.

В судебной практике встречаются случаи возникновения технического овердрафта по дебетовым картам из-за исполнения банком требования о взыскании задолженности с владельца счета. При недостатке денег банковская организация списывает средства как несанкционированный перерасход.

Фактически, банковская организация в одностороннем порядке без согласия владельца предоставляет кредит, который нужно возвратить и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Неразрешенный овердрафт в данном случае незаконен, так как нарушается ст. 16 Закона о ЗПП: «Исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату…».

Как не платить неразрешенный овердрафт

Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.

  • Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
  • Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
  • При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
  • При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.
  • Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.

Источник: https://tvoedelo.online/overdraft/tekhnicheskiy-overdraft

Минус на счете – чем опасен технический овердрафт?

Блокировка средств по причине технического овердрафта

Дебетовые карты есть в каждом кошельке. Все знают, что такие карты применяются для расчетов личными средствами. Однако появление отрицательных сумм на них у многих вызывает недоумение. Такая ситуация связана с овердрафтом. Как можно «уйти в минус» с дебетовой картой и как этого избежать?

Овердрафт разрешенный и технический

Если вы увидели на счете дебетовой карты отрицательный баланс, значит, счет ушел в овердрафт. То есть банк разрешил вам провести операцию при недостаточности средств на счете. Иными словами, банк дал денег взаймы на короткий срок, чтобы операция была проведена. Овердрафт – это тоже кредит и за него придется заплатить проценты. Возможны два варианта перерасхода средств по карте:

  1. При разрешенном овердрафте. Услуга подключается к карте клиента с его согласия с подписанием соответствующего договора. Банк не всем предлагает овердрафт, а только надежным клиентам с постоянными поступлениями на карточный счет. Например, «зарплатные» клиенты могут рассчитывать на овердрафт в размере 1-2 зарплат, потому что банк уверен, что он погасится при зачислении следующей заработной платы.
  2. При техническом овердрафте. Его еще называют несанкционированным или неразрешенным. Даже при отсутствии разрешенного овердрафта в исключительных случаях может возникнуть перерасход по карте.

Самые распространенные причины возникновения технического овердрафта:

  • Ошибки банка. Например, списание одной и той же суммы дважды.
  • Курсовые разницы. Особенно при использовании дебетовой карты за границей, когда фактически платеж осуществлен, но по счету он будет проведен через несколько дней. Курс меняется ежедневно. Если денег на проведение расчета было впритык, а на следующий день курс изменился, то возникнет автоматический перерасход по счету.
  • Забывчивость клиента. Карта уходит в технический овердрафт, если подошел день списания комиссии за годовое обслуживание или за снятие средств в стороннем банкомате, а денег на комиссию на счете не оказалось.
  • Арест суммы судебными приставами. Банки обязаны списать сумму со счета клиента по исполнительному листу. Если средств на этом счете нет, то требуемая сумма минусуется со счета, уменьшая расходный лимит, чтобы при поступлении средств клиент не смог ее снять. Когда деньги поступят на счет, эта сумма будет автоматически списана по требованию приставов. За такую операцию банк не взимает комиссий.

За овердрафт придется платить. Банк берет комиссии за пользование своими средствами. То есть овердрафт – это разновидность кредита. При разрешенном овердрафте условия его предоставления всегда описываются в договоре между банком и клиентом. С техническим овердрафтом все не так просто и понятно.

Технический овердрафт бывает двух видов:

  1. Предусмотренный. В этом случае в договоре по выпуску дебетовой карты прописываются все нюансы возникновения перерасхода, как его гасить и сколько процентов банк за это начислит.
  2. Непредусмотренный. В договоре банковского счета будет указано, что клиент может совершать операции в пределах остатка средств на его счете. Однако перерасход все равно может возникнуть.

В случае технического овердрафта банк не устанавливает и не прописывает в договоре сумму лимита, как при овердрафте разрешенном.

Любой овердрафт будет платным для клиента. Технический овердрафт облагается самой высокой процентной ставкой (до 50% годовых) и гасить его нужно в максимально короткие сроки.

Темная сторона технического овердрафта

Разобраться с тонкостями разрешенного овердрафта легко. Главное, вовремя его гасить и не забывать о процентах. Возникновение технического овердрафта может доставить владельцу дебетовой карты массу проблем, особенно, если не следить за своими расходами:

  • Высокие проценты. Здесь все зависит от политики обслуживающего банка. По статистике, проценты за технический овердрафт довольно высокие. Уровень процентной ставки нужно искать в тарифах банка. В некоторых банках комиссия за перерасход средств может достигать 50% годовых. В среднем она составляет 0,1% в день. Есть банки, которые не берут плату за возникновение такого перерасхода.
  • Отсутствие уведомлений. Если клиент самостоятельно не контролирует свои расходы, то он может и не узнать о возникновении технического овердрафта. Чем позже он будет погашен, тем больше процентов придется заплатить банку. Кроме того, придется платить штрафы, пени и неустойки.
  • Гашение овердрафта средствами с других счетов в том же банке. Многие банки прибегают к таким действиям, чтобы минимизировать свои риски. Ведь овердрафт – это кредит, который ничем не обеспечен. Клиент может пострадать, если на одном из таких счетов у него лежала определенная сумма денег, например, для проведения сделки. После списания суммы для гашения овердрафта остатка может уже и не хватить для оплаты.
  • Судебные тяжбы. В самом плохом случае за длительную просрочку банк подаст в суд.

Как избежать проблем?

Чтобы технический овердрафт не нанес существенный ущерб кошельку, лучше всего с ним не связываться. Предотвратить его возникновение можно, если следовать нескольким простым советам:

  • Всегда быть в курсе состояния своих банковских счетов. Подключить интернет-банк и регулярно запрашивать выписку по счету своей дебетовой карты. Заодно подключить смс-уведомления. Так вы сразу узнаете о возникновении перерасхода.
  • Закрывать все неактивные карты и счета вовремя. Иначе по ним будут начислены и списаны комиссии. Придется платить за то, чем вы не пользуетесь.
  • Знать о размере комиссий за обслуживание и оставлять на счете достаточную для оплаты сумму.
  • Обналичиваться только в банкоматах своего банка или в банкоматах банков-партнеров, где комиссия за снятие не взимается.
  • Рассчитываться только в валюте карты. Если нужно оплатить что-то в другой валюте, то лучше снять деньги и приобрести валюту заранее. Для путешествий можно открыть дебетовую карту в валюте.

Судебная практика

Банки продолжают брать комиссии и начислять пени за несанкционированный овердрафт. При этом если дело доходит до суда, то правда обычно оказывается на стороне клиента.

В 2021 году жительница Уфы столкнулась с иском от Сбербанка на сумму 313 тыс. руб. за непогашение возникшего технического овердрафта.

Половину от этой суммы составили проценты и штрафы. Оказалось, что средства со счета были списаны по требованию приставов, а также клиентка проводила и расходные операции.

Из-за особенностей отражения таких операций по счету образовался перерасход, о котором клиентка ничего не знала.

Суд встал на сторону женщины и освободил ее от уплаты процентов и штрафов, так как никакого договора на открытие овердрафта с ней не было заключено.

В случае, если в договоре на выпуск дебетовой карты есть информация о комиссии за несанкционированный овердрафт, то доказать что-то в суде клиенту будет очень трудно. Платить все равно придется, даже, если вы об этом не знали. Лучше всего не оставлять свои банковские счета без внимания.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c6aa688b46ce100ae92ffe9/5d52a0e103bdd400add3027f

Технический овердрафт по дебетовой карте

Блокировка средств по причине технического овердрафта

В настоящее время многие являются держателями кредиток, дающих возможность использовать установленный на них лимит заемных средств. Обычно держатель кредитной карты владеет информацией о сумме долга по карте, услугах и комиссионных вознаграждениях по ним.

А владельцы дебетовых карт, как правило, уверены, что задолженность по этой карточке не возникает, поскольку на неё зачисляются и хранятся его собственные денежные средства. Однако это мнение ошибочно.

Что такое технический овердрафт

Технический овердрафт – это временный заем, выдаваемый банком, когда на дебетовой карточке клиента недостаточно средств для проведения того или иного платежа, т.е. подключение кредитных средств к собственным деньгам клиента.

Каждый банк устанавливает два вида овердрафта:

Разрешенный

Проценты, размер, условия его выдачи и погашения прописываются в договоре с финучреждением на открытие счета

6 причин возникновения неразрешенного овердрафта

  • 1. Снятие налички «под ноль» в банкомате стороннего банка. Обычно в банкомате банка, выпустившего карточку, комиссия за снятие наличных не берется. Если же все имеющиеся на счете деньги снимаются в стороннем банкомате, комиссия взимается и уводит баланс в минус.
  • 2. Программный сбой. Может привести, например, к двойному списанию средств при безналичной оплате картой. После рассмотрения банком возникшей ситуации по заявлению клиента деньги будут возвращены, а вот % — вряд ли.
  • 3. Потери на курсовой разнице в процессе конвертации валют. Может возникнуть при выполнении транзакции с рублевой карточкой в валюте. При этом банк автоматически списывает комиссию за конвертацию, а клиент может этого не знать. Кроме того, и курс валют может на момент транзакции поменяться, и со счета спишется большая сумма.
  • 4. Списание с карточного счета годовой оплаты за обслуживание и других плановых платежей. Списание комиссионного вознаграждения за активированные услуги происходит в определённое время независимо от того, пользовался клиент картой или нет.
  • 5. Выполнение транзакций без подтверждения банка. Банк в этом случае находится в режиме OFFLINE и не может проконтролировать остаток средств на счете
  • 6. Проведение значительного числа платежей за короткий период времени. К моменту проведения  каждой отдельной транзакции предыдущие могут быть ещё не реализованы, что может привести к неразрешенному овердрафту после обработки всех платежей

Возможные последствия возникновения

Проценты, начисляемые на неразрешенный овердрафт, значительно выше, чем по другим кредитным продуктам.

Клиент же зачастую не догадывается об их существовании, считая, что на дебетовой карте в принципе не возникает задолженность, и обнаруживает наличие долга, когда сумма % уже на порядок превышает тело самого овердрафта.

Этот долг обязателен к погашению, и банк никогда не идет на уступки клиенту в этом вопросе. Органы судебной власти, как правило, в этой ситуации на стороне кредитного учреждения.  

Это может повлиять и на ухудшение кредитной истории, поэтому нужно всегда внимательно читать условия договора для предотвращения санкционированного овердрафта и соблюдать некоторые меры предосторожности, чтобы избежать несанкционированного.

Способы предотвращения неразрешенного овердрафта

  • Получать наличные только в своем банкомате, особенно «под ноль»
  • Внимательно изучить тарифы на обслуживание и всегда придерживать на счете небольшой остаток для оплаты комиссионных вознаграждений
  • Не проводить операцию оплаты повторно, если во время транзакции возник сбой. Для уточнения статуса платежа нужно позвонить в Контакт – центр банка
  • Проверять состояние счета после каждой расходной операции
  • По возможности отключить ненужные услуги, например, дополнительную карту, СМС – информирование и др.

Примеры условий погашения

Крупнейшие банки России применяют следующие тарифы при погашении неразрешенного овердрафта:

БанкУсловия погашения
ВТБ 240,6% в день от суммы перерасхода
Сбербанк (что такое овердрафтная карта Сбербанка)40% годовых
Газпромбанк0,1% в день от суммы перерасхода
Тинькофф390 рублей
РайффайзенБанкБесплатно
Русский стандартБесплатно

Источник: https://skarty.ru/informatsiya/tehnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte.html

Суть понятия

Овердрафт является разновидностью кредитования, если говорить простыми словами, это перерасход. К примеру, человек хочет приобрести вещь. На карточном счету у него 20 т. р., а вещь стоит 25 т.

р. Человек сделал покупку, в этом случае 5 т. р. – овердрафт, то есть деньги, предоставленные банком. Услуга помогла приобретению понравившейся вещи, даже когда на счету было недостаточно средств.

Банк в автоматическом режиме предоставляет недостающую сумму, но на карточном счёте будет минусовой баланс. Иначе говоря, овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Денежные средства банк может предоставлять неоднократно, при этом нельзя допускать превышения установленного лимита.

Понятия «технический кредит» и «технический овердрафт» не имеют ничего общего. Первый вариант подразумевает кредитование под залог депозита, которое осознанно оформляется клиентом в банке. Второй вариант является кредитной задолженностью перед банковской организацией, возникающей без желания пользователя по какой-либо технической причине.

Когда клиенту оформляется обычный овердрафт, ему предоставляется кредитная карта с определённым кредитным лимитом. Если пользователю не нужен кредит, оформляется дебетовая карта (в том числе зарплатная, пенсионная и т. д.).

Иногда случается, что по подобным картам также возникает кредитная задолженность, несмотря на отсутствие кредитного лимита.

Такая ситуация и является техническим овердрафтом, то есть несанкционированной задолженностью, которая может сформироваться по ряду причин.

Виды

По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:

  1. Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
  2. Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.

Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре.

В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить.

Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.

Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента.

Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте.

В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.

Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.

В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:

  • Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
  • Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.

В обеих вышеописанных ситуациях банк имеет право потребовать от клиента возвратить образовавшуюся задолженность с начисленными на эту сумму процентами. Штраф за технический овердрафт может составлять 50% годовых.

Причины

Вероятность технического овердрафта может возникнуть по разным причинам. Часто они возникают при пользовании картой через сторонние компании или банки, при покупках за границей, ошибках в работе контрольно-кассовой техники или автоматическом списании комиссии. Немного подробнее о причинах возникновения технического овердрафта:

ПричинаОписание
Сторонние банковские организацииЧаще всего любые действия, совершённые пользователем с карты через банкоматы или терминалы других банков, подразумевают списание определённой комиссии, размер которой уточняется отдельно. Но редко указывается, что списание происходит не сразу, а через какое-то время. Поэтому клиент думает, что на счету ещё есть деньги и делает покупки. Через определённое время автоматически происходит списание комиссии, и так как на счету уже нет средств, счёт получает отрицательное значение
Оплата покупок за границейПри покупке товара конвертация валюты осуществляется во время оплаты. Но деньги списываются со счёта через определённый период времени, который нужен местному банку для связи с российскими кредитными организациями и координации дальнейших действий.

Если клиент продолжает делать покупки, через какое-то время средства будут уже не его собственные, а заёмные

Сбои в работе техникиИногда может случиться так, что с карточного счёта деньги списываются несколько раз или сумма значительно выше той, которая должна быть оплачена. Если на карте недостаточно средств, эта сумма вызовет несанкционированный овердрафт
Автоматические платежиВ наше время автоматические списания активно продвигаются и рекламируются. Но кроме очевидных преимуществ, у них есть неочевидные недостатки. К примеру, возможность ухода в технический овердрафт. Чаще всего, когда средств не хватает и платёж не может пройти, клиент получает уведомление банка. Но бывает и по-другому, поэтому необходимо отслеживать все финансовые операции

Последствия

Если на счёте банковской дебетовой карты не осталось средств для списания, то есть возник технический овердрафт, это может вызвать очень серьёзные последствия, которые имеют прямую зависимость от обслуживающего банка и вида карточного продукта. Первая неприятность – это проценты за кредит, которые намного превышают базовые, используемые для обычных кредитов.

Кроме этого, в такой ситуации клиент часто даже не знает, сколько он должен и не погашает долг своевременно. Отсюда следующие неприятности: штрафы, пеня, комиссии. После того, как накопится определённая сумма задолженности, банк имеет право подать иск в суд и потребовать возврат денег в принудительном порядке. В итоге, небольшая сумма задолженности может превратиться в весьма солидную.

В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предусматривать в договорах пункты, которые касаются технического овердрафта. Если такие пункты имеются, клиент, с точки зрения судебных органов, считается виновником возникновения задолженности, ведь он был предупреждён. Если такого пункта в договоре нет, ситуация считается неоднозначной.

Понятно, что деньги нужно возвратить банку, но клиент не знал о возникновении подобной проблемы и поэтому не может считаться виновным. Но и в таких ситуациях суд чаще выбирает сторону банка. Доказать свою правоту можно только обратившись к услугам опытного юриста.

по теме:

Способы предотвращения

Для предотвращения технического овердрафта необходимо выполнение следующих действий:

  • Производить расчёты только в местах, где принимается валюта, идентичная валюте карты. Если такая возможность отсутствует, можно предварительно снять деньги и обменять на нужную валюту;
  • Снимать наличные только через банкоматы, где не начисляется комиссия;
  • Следить за тем, чтобы на счету всегда оставалась небольшая сумма, с которой можно списывать обязательные платежи и комиссии;
  • Если при совершении транзакции (снятии наличных или расчёте картой) произошла ошибка и получено уведомление об отказе, лучше отказаться от повторных попыток и не использовать карту в ближайшие несколько дней, чтобы убедиться, что средства не списаны.

Чтобы предотвратить неприятные моменты, связанные с возникновением технического овердрафта, нужно внимательно отслеживать остаток средств на карточном счёте. Если задолженность всё-таки появилась, нужно стараться быстро погасить долг, чтобы не допустить начисления лишних процентов и штрафов.

Источник: https://VFinansah.com/cards/tehnicheskiy-overdraft

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.