+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Содержание

Возврат страховки по ипотеке по шагам в 2021 году

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации.

Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант.

При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.

Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке

Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

  1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
  2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
  3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные услуги.

Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:

НаименованиеПредметПричина назначения компенсацииВозможностиКак определяется возвращаемая сумма
ИмущественнаяПриобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено.Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д.Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны.Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
Жизни и здоровьяЖизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности.Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения.Можно вернуть в любое время использования гарантий.Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
ТитульнаяПраво на приобретенную недвижимость на случай его утраты.Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость.Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица.В зависимости от срока использования.

Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

Как вернуть страховку по ипотеке

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.

После смерти заемщика

При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.

Для частичного возврата средств необходимо:

  1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
  2. После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
  3. В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.

При рефинансировании

При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.

Существует несколько вариантов действия для заемщиков:

  • продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме;
  • расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.

Для оформления возврата необходимо:

  1. Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении.
  2. Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств.
  3. Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.

Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.

Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств.

  • В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
  • В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:

  1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
  2. Дождаться ответа страховой.
  3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.

Действия заемщика при отказе страховщика

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

  • обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
  • приложить копию заявления и ответа на него;
  • приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

  • паспорт застрахованного лица;
  • ипотечный договор;
  • согласованный график платежей;
  • справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
  • полис;
  • документы на жилище;
  • реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

ДействиеПериод обращенияСуммаОсобенности
Обращение в организацию с заявлением о прекращении договораВ течение пяти дней100%Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
В течение двух недель100%Сбербанк возвращает полную стоимость.
По истечению двух недельМаксимум 50%В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

  1. Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой.
  2. К заявлению прикладываются все необходимые документы.
  3. Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую.
  4. Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении.
  5. Последний этап – ожидание решения.

В случае необоснованного отказа необходимо обратиться в Сбербанк и страховую за разъяснениями. После получения ответа от учреждений в письменном виде можно обратиться в суд, прокуратуру и Роспотребнадзор, если условия договора действительно нарушены.

Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/vozvrat-strahovki-po-ipoteke.html

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении
Полная досрочная выплата долга по жилищному займу — отличный способ сэкономить на кредите. К тому же после закрытия ипотеки заемщик имеет право вернуть себе часть излишне уплаченных банку процентов. Кроме того, бывший плательщик по займу может вернуть часть страховых взносов. Об особенностях страхования по ипотеке и о возврате средств по страховке расскажем далее.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%.

По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком.

При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога.

Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины.

Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно.

Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2021 года.

Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту.

При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев.

Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику.

В 2021 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту.

То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей.

Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей.

Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p687-vozvrat_strahovki_po_ipoteke_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita/

Возврат страховки по ипотеке при досрочном и полном погашении ипотечного кредита в банке

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

При оформлении ипотечного кредита банковские организации всегда предлагают потенциальным заемщикам добровольное страхование. Согласие на такой договор может косвенно повлиять на принятие банком положительного решения по заявке.

Страховка может быть комплексной и включать все виды страхования: титула собственности, объекта ипотеки, жизни и здоровья заемщика. Некоторые банки не настаивают на полном комплекте и позволяют застраховать, например, только самого заемщика.

В отдельных случаях страховая компания предусматривает возврат страховки по ипотеке. Такие возможности указаны в полисе или договоре. Внимательно изучите их перед подписанием кредитного договора, т. к. они разнятся в зависимости от страховой компании.

В данной статье мы рассмотрим варианты наступления страховых случаев и алгоритм действий застрахованного лица при их наступлении для возврата страховки по ипотеке.

Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер.

Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке.

Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.

Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).

Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке

Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.

Есть и другие варианты:

  • Если договор подписан, но не вступил в силу, страховку можно вернуть в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
  • Если договор уже активирован, процедура возврата займет всего 10 дней с момента предоставления справки о причине возврата. Но заемщик вернет лишь сумму, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Помните! При трехстороннем договоре между банком, клиентом и компанией по страхованию у вас на руках нет условий и правил, вам придется затребовать их для ознакомления.

Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.

Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.

Порядок действий при возврате страховки

Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.

Помните! Обращаться за возвратом в банк не имеет смысла. Банк только выдает заем и не возвращает страховые премии.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы.

Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования.

Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».

По причине смерти заемщика

Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

При рефинансировании кредита

В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.

  • Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
  • Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.

Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.

При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.

Помните! Если вы рефинансируетесь в своем же банке (Сбербанк-Сбербанк), возможно, страховка автоматически продляется, потребуется только уведомить страховую о смене номера договора.

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:

  • В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
  • Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.

Для этого обратитесь в страховую компанию, напишите заявление с указанием причины и ждите положительного решения.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Необходимые документы

Возврат страховки по ипотеке по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Вы заполняете заявление установленного образца и с пакетом документов приходите в ближайший офис. Приготовьте:

  • паспорт РФ;
  • выписку из банка, подтверждающую полное погашение долгов перед кредитной организацией;
  • основной кредитный договор;
  • выписку из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора;
  • страховой полис.

Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.

Что делать при отказе в возврате

Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.

Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.

Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.

Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Заключение

Возврат средств по ипотеке – относительно новая услуга на рынке кредитования. Схемы взаимодействия с клиентами отработаны еще неидеально. Ни страховая, ни банк не заинтересованы в каких бы то ни было выплатах в сторону заемщиков.

Поэтому следует всегда внимательно читать не только сам кредитный договор, но и страховой полис. Только так вы сможете предусмотреть все непредвиденные обстоятельства.

Помните, что страхование – дело добровольное, никто не вправе навязывать или давить на вас. С другой стороны, если пойти на дополнительные траты в виде страховки и выбрать страховую компанию, которая предоставляет полный или частичный возврат средств, можно спокойно выплачивать долги перед банком, не беспокоясь о будущем.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/vozvrat-strahovki-po-ipoteke/

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховкиОбъект, субъект страхованияСтрахуемые рискиРазмер премииПролонгацияПримечание
Имущественное страхованиеПриобретаемое жильеРиск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др0,1 – 0,3% от страховой суммыДа, в соответствии с законами РФОтделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхованиеПраво собственностиРиск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной0,5-1% от страховой суммыДа, не более трех летОформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровьяЗаемщик, созаемщикРиск утраты трудоспособности, здоровья, жизниДо 2% от страховой суммыДа, если предусмотрено условиями кредитного договораЗаключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог.

Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость).

Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор.

В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам.

Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии.

Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/vozvrat_strahovki_po_ipoteke_dosrochnom_pogashenii.html

Возврат страховки по ипотеке в

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Ипотека берется на много лет. Это привлекательный вариант для молодых пар, которые решили жить отдельно от родителей. Совместно с оформлением ипотечного кредита заемщику придется взять и страховку.

Страхование жизни и здоровья является обязательным в этом случае.

За годы сумма набегает не малая, приходится значительно переплачивать, поэтому сразу назревает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке и как действовать, если банк отказывает в возврате денег.

Почему банки навязывают страховку при ипотеке

Согласно законодательной базе РФ, страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным. Достаточно самого кредитного договора, он и является залогом того, что деньги будут возвращены. Однако банкам этого мало.

По сути, ипотека является кредитом, только не потребительским, а на покупку жилья. Она выдается на более длительный срок и с низкой процентной ставкой. Поскольку сумма займа не маленькая, банки дополнительно страхуют себя от возможных убытков, если, например, заемщик умрет или с ним случится ЧП, в результате которого он не сможет вернуть деньги.

Именно страховка жизни и здоровья является защитой от невозврата долга. Если наступит страховой случай, то вместо заемщика деньги вернет страховая компания. А поскольку сумма ипотеки большая, то и за полис придется платить не мало. Высокая стоимость страховки – основная причина отказа от нее. Но банки не опускают руки.

Чтобы навязать клиентам непопулярную услугу, они идут на хитрость и предлагают 2 варианта:

  • страховать жизнь и здоровье, и получить ипотеку со сниженной процентной ставкой;
  • не покупать страховку, но взять кредит под высокие проценты.

Если страхование жизни при получении ипотеки в Сбербанке добровольное, то страховка имущества обязательная. Это условие утверждено ФЗ РФ «Об ипотеке». Оно продиктовано тем, что под залог, согласно ипотечному договору, берется купленное имущество, поэтому оно подлежит страхованию.

Примечание! В Сбербанке сразу можно оформить комплексное страхование, которое подразумевает страховку жизни, здоровья, титула и имущества. Оно будет стоить дешевле, нежели каждый договор по отдельности.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. При наступлении страхового случая (СС) страховая компания компенсирует убытки. Под СС подразумевается пожар, взрыв газа, удар молнии, боевые действия, стихийные бедствия и другое.

Можно ли отказаться от страхования ипотеки в «Сбербанк» и вернуть деньги

Ни одна банковская организация не вправе заставить клиента оформить страховку, но она, ссылаясь на внутреннюю политику, может отказать в кредитовании или повысить процентную ставку.

Если же страховой договор был подписан, то сразу назревает вопрос, как вернуть страховку жизни или здоровья по ипотечному кредиту и вообще, возможно ли это.

Ссылаясь на законодательство РФ, возвратить денежные средства может каждый заемщик. Однако многое зависит от условий договора страхования.

Он составляется грамотными юристами СК, которые работают в пользу страховой.

Они составляют договор таким образом, чтобы уменьшить свои финансовые риски, поэтому вполне вероятно, что в документе может содержаться пункт о невозможности возврата страховых платежей.
Примечание! Если заемщик заранее знает, что будет отказываться от страховки, нужно внимательно читать договор.

Сумма возвращаемых денег зависит от многих факторов:

  • срок заключения договора;
  • период обращения для разрыва соглашения;
  • наступление страхового случая.

Необходимо понимать, что после вступления в силу страхового договора, можно надеяться лишь на частичное возращение денег. Если же документ еще не начал действовать, то выплата производится в полном объеме.

Какие виды ипотечного страхования можно вернуть

Прежде чем задаваться вопросом, как вернуть деньги за страховку, необходимо понимать, какие виды страхования при ипотечном кредитовании вообще существуют. Их два: добровольное и обязательное. К первому принадлежит страхование жизни, здоровья и другое. Обязательным является залоговое обеспечение кредита. О последнем и поговорим.

От имущественной страховки отказаться нельзя, так как она защищает залоговое имущество Сбербанка. Однако часть страховой суммы все же вернуть можно. Возврат страховки возможен лишь при досрочном погашении ипотеки. Однако сумма будет небольшая. Она не превышает 50% от стоимости полиса.

От страховки жизни и здоровья можно отказаться в любое время, поскольку она не обязательная. Заемщику удастся вернуть всю сумму или часть денег, в зависимости от того, на каком этапе он обратился в СК.

Как и предыдущий вид, титульную также можно вернуть в любое время. Однако лучше пользоваться ею до окончания действия ипотечного договора. Это защита жилья, купленного на вторичном рынке от утраты.

Как вернуть страховку по ипотеке в «Сбербанк»

К сожалению, банки и страховые компании усердно навязывают свои услуги, но не торопятся рассказать о правах клиентов.

Чтобы понять, можно ли вернуть деньги, нужно внимательно прочитать договор и определить его тип. В документе должен быть пункт о возможности расторжения соглашения и возврате уплаченной премии.

Согласно закону, деньги можно вернуть в течение 5 дней после подписания соглашения.
Примечание! Деньги выплачиваются наличными или на банковский счет в течение 10 дней после предоставления в Сбербанк письменного заявления об отказе.

Однако есть коллективное страхование, когда договор заключается между банком, застрахованным и СК. При таком типе вряд ли удастся получить обратно деньги, даже при досрочно погашенном кредите.

Если речь идет о личном страховании, то есть 3 способа вернуть денежные средства:

  • Обратиться в СК в течение 30 дней с момента оформления страховки. Сумма возвращается в полном или частичном объеме, в зависимости от действия соглашения.
  • В период 30-90 дней с момента подписания договора. Удастся вернуть не больше 50% уплаченных средств.
  • После досрочного погашения кредита. Застрахованному возвращается небольшая сумма, в зависимости от количества оставшихся дней.

СК обязана заплатить застрахованному, но только, если не наступил страховой случай.

Независимо от вида страхования, денежные средства перечисляются на счет клиента при наступлении СС. Например, в случае смерти заемщика, СК оплачивает долг перед банком. Семья усопшего освобождается от уплаты ипотеки, однако страховые платежи не возвращаются.

Примечание! Если заемщик до смерти не погасил ипотеку, а страховка жизни не оформлена, то все кредитные долги ложатся на семью, или же квартира изымается банком.

Наследники умершего могут требовать от СК возвращение неиспользованных страховых сумм (не касается страховки жизни). Чтобы страховая вернула деньги, нужно:

  • предоставить документы о смерти;
  • переоформить ипотеку на наследника;
  • отказаться от полиса, написать заявление с просьбой выплатить оставшуюся сумму.

Вернуть деньги можно и при рефинансировании. Если заемщик не хочет продлевать действие полиса, то он может от него отказаться. Законным основанием к расторжению договора может стать отсутствие аккредитации СК в новом банке.

Отказаться можно и от навязанной услуги. Если удастся доказать в суде, что полис действительно был навязан, СК произведет оплату всей суммы. В противном случае, размер компенсации зависит от периода обращения.

Для отказа заемщику нужно:

  • Написать заявление об отказе, с указанием причины.
  • Дождаться решения СК и выплаты денег. В случае отказа обратиться в суд.

Чем раньше расторгнуть соглашение, тем большая сумма будет к возврату.

В «период охлаждения» и после него

если расторгнуть соглашение в «период охлаждения» (14 дней после подписания бумаг), то проблем возникать не должно. заемщику будет выплачена вся сумма.

если отказываться от страховки в более поздний период, то это может стать поводом к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.

при досрочном или плановом погашении

досрочное погашение ипотеки – повод потребовать от страховщика оплату страховой компенсации. как вернуть страховку после выплаты кредита? это возможно, если в период действия ипотечного и страхового договора не было сс. заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения.

нужно подать заявление и документы в офис ск. после ждать ответа от страховщика. срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

примечание! при частичном досрочном погашении отказаться от полиса можно, но сумма будет маленькая.

можно ли вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки? однозначно, нет. срок действия страхового соглашения считается оконченным.

куда обращаться для возврата страховки

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, нужно идти не в сам банк, а в страховую компанию. Необходимо подготовить пакет документов и написать заявление.

Необходимые документы и заявление для получения денежных средств

В офис страховой компании нужно идти подготовленным. Необходимо написать заявление на отказ от страховки. В нем указать такую информацию:

  • свои и данные о страховщике, в том числе банковские реквизиты;
  • номер и дату заключения договора;
  • просьбу разорвать соглашение с указанием причины;
  • подпись, дату.

Заявление написать в 2 экземплярах. Образец можно скачать здесь.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта, кредитного и страхового договора, выписку из банка об оплате полиса и ипотеки. Второй экземпляр заявления нужно заверить у страховщика и забрать домой. Это документ, который подтверждает принятие заявки на отказ.

Как избежать проблем при возврате страховки в «Сбербанк»

Проблем с возвратом полиса множество, поэтому лучше отказаться от него на этапе выдачи ипотеки. Если это невозможно, тогда нужно воспользоваться «периодом охлаждения» и подать заявление в этот срок.

Но обязательно необходимо досконально знать права и обязанности сторон, указанные в договоре. Если в документе не будет пункта о возможности вернуть деньги, то страховщик даст «отворот-поворот».

Примечание! Очень важна та информация, которая указана мелким шрифтом.

Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег

Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.

Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.

Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.

С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.

К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/imushhestvo/nedvizhimost/mozhno-li-vernut-strakhou-po-ipoteke.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5def64f69ca51205c53fb506

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.